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关于中小企业融资难问题界别协商情况的报告

来源:

日期:2017-11-16 15:24:00

责任编辑:平凉市政协

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2017年9月20日政协平凉市第四届委员会第六次主席会议通过

 

按照《市政协2017年协商调研视察工作计划》,82日,市政协经济和人口资源环境委员会组织开展“中小企业融资难问题”界别协商市政协分管副主席出席会议并讲话。在听取相关情况通报的基础上,部分市政协经济界委员与市工信委、金融办、农牧局、商务局、工商局、工商联等部门,工行、建行11个专业金融机构和信用担保公司甘肃泓源麦迪迈、泾川旭康食品、静宁红六福公司等8户中小微企业负责面对面进行讨论交流,大家紧扣协商主题畅所欲言、表达诉求、建言献策,形成了共识。现将协商情况报告如下: 

协商认为,近年来,市委、市政府高度重视中小企业发展,为缓解企业融资难融资贵问题,先后制定出台了《加强中小企业融资服务的意见》《关于落实中小企业信贷“三个不低于”的若干意见》等一系列政策文件,通过创新信贷产品、搭建银企合作平台、编印《融资项目名录》、发行融资债券、组建信贷担保机构、培育上市企业、设立引导基金、加强宣传培训等有效措施拓宽融资渠道,降低融资成本,有力的支持企业转型升级、健康发展。至6月底,全市有中小微企业6130户,从业人员12万人,实现产值170亿元,实现增加值48亿元,利税14.8亿元。目前全市形成了以19家银行业金融机构(政策性银行1家,商业银行8家,农合机构7家,村镇银行3家)、20家保险公司、2家证券机构和29家融资性担保机构为主的中小企业金融服务体系,增设小微企业金融专营服务机构5家。全市金融机构各项贷款余额577.12亿元,较年初增加43.96亿元,同比增长13.29%其中:中小企业贷款余额164.39亿元,占各项贷款余额比重为28.5%,同比增长11.88%中小企业贷款户数1156户,较年初增加192中小微企业总户数的18.85%。全市中小企业完成直接融资10亿元。 

协商指出,虽然我市各级金融部门服务中小企业发展上采取了一系列综合措施,进行了一些融资服务探索,但融资难融资贵依然是制约中小企业发展的主要瓶颈因素。协商中有企业代表提出,目前,我市民间借贷年化利率高达25%—36%,短期借贷月息甚至高达4%—5%,而中小微企业的正常利润率只有5%—15%,收益率倒挂,部分企业经营难以为继。大家一致认为,造成我市中小微企业融资难融资贵的主要原因有: 

商业银行方面一是金融服务创新乏力。国家信贷政策实行商业银行总行集中管控审核信贷产品、信贷模式的设计开发权高度集中在总行层级,市县分(支)行没有自主权,对中小企业授信、贷款审批只能执行统一的信贷准入和标准,不能很好的结合地方实际和中小企业需求,缺乏创新性和灵活性。二是信贷产品不能满足企业需求。目前商业银行信贷方式主要是抵押贷款和担保贷款。在实践中,各金融机构围绕重点领域和行业也相继尝试推出了一些信贷产品,但与中小企业的多样化、个性化融资需求相比,还存在信贷产品供给不足、贷款审批环节多、时间长、手续繁的问题,无法适应中小企业资金需求“短、小、频、急”的特点。三是流动性贷款期限短成本高。目前,银行为中小企业投放的贷款主要是流动性资金贷款,普遍执行一年期下限6个月至1年到期续贷必须还清本金,重新申请报批重新评估、登记抵押资产,增加了企业贷款工作量和融资费用。有的企业为融资还贷,不得不通过小贷公司或向民间高息借贷,完成资金周转;有的企业抵押物达不到银行贷款条件,只能通过信用担保公司提供担保,并承担融资额3-5%的担保费用。中小微企业在融资过程中除支付银行利息外,绝大部分还要承担抵押物评估费、抵押物备案手续费、担保公司的担保费等费用,这也催生出过桥贷、高利贷等高成本融资方式,增加了企业融资成本。是向中小微企业投放贷款比例明显商业银行出于对贷款安全性、盈利性和运营成本的考虑,贷款对象主要集中在国有企业和大中型民营企业,而我市绝大多数企业属于小微企业,贷款额度小、频次高,现行的信贷政策不利于中小微企业获得银行的信贷资金支持。五是银企之间信息不对称银行采集企业信息的渠道不畅,征信成本高,不能准确掌握中小企业真实的生产经营状况,不能对企业提供的信息资料作出及时研判,导致在向企业提供授信时出现惜贷现象。 

企业方面:一是自身经营管理不够规范。大多数中小微企业还没有建立起现代企业制度,人员素质、知识结构、思想观念、管理水平还比较落后。许多企业财务制度不完善,财务报表不规范,不能及时完整向银行提供贷款所需的财务报表、抵押担保、纳税记录、信用评级等有效文书,资信状况难以达到银行贷款发放条件,无法同银行建立稳固的信用关系个别企业信用观念淡薄,存在恶意逃债、废债、赖债等信贷违约现象,严重破坏了银企合作关系。二是缺乏有效的抵押和担保。目前银行对贷款抵押物主要是土地、机器设备、房地产所有权和使用权。知识产权、商标权、专利权等无形资产难以量化和流转,林权、农村流转土地质押等尚停留在政策要求层面。绝大多数企业的土地、厂房采用流转或租赁的方式,多为集体产权,无法用于贷款抵押质押。企业因固定资产少,缺乏有效抵押物,既不能从银行直接申请贷款,也无法获得信用担保机构的信贷担保。三是缺乏可持续发展的理念和规划。部分企业对国家经济发展政策研究不够,对自身发展实力把握不准,将资金投向发展受限或附加值不高的项目,盲目扩大经营规模或低水平重复建设,一旦生产经营出现亏损,立即改变投资项目。还有部分企业在获得贷款后挪作他用,不按贷款约定使用资金。四是融资思维单一、方式落后。大部分中小微企业由于受经营理念、传统观念、人才、知识等因素束缚,对银行信贷政策和贷款产品缺乏及时了解掌握,在银行信贷受限的情况下主要采取小贷公司和民间融资等传统方式融资,对债券、票据、融资租赁、股权等现代资本市场直接融资方式了解不深,运用能力不强。 

信用担保方面:一是融资性担保机构增信作用不强。我市融资担保机构普遍存在资本金不足的硬伤,注册资本上亿元的只有5家,仅占机构总数的1/6。10家政策性担保机构由于资本金偏少的缘故,只能满足精准扶贫及一些政策性信贷业务需要,无力涉及大部分中小微企业的担保增信需求。民营担保机构多数无法达到与国有大型银行合作的门槛,业务整体上处于萎缩或停滞状态,个别担保公司甚至全年未开展一笔业务。二是社会征信体系建设滞后。目前我市尚未建立企业征信管理系统,政银企信息不畅,银行难以准确真实的掌握企业的生产经营状况。 

协商建议,解决融资难、融资贵问题,要认真贯彻落实好国家、省、市出台各项政策措施,进一步深化金融体制改革,在政府引导下,充分调动各金融机构、行业组织、企业实体等方面的积极性和主动性,以市场为导向,尽快建立多层次中小微企业金融服务体系。为此,协商提出以下意见和建议: 

一是加强政策扶持力度,大力服务企业发展。要以习近平总书记在全国金融工作会议上的讲话精神为指导,进一步解放思想、转变观念,切实加大金融服务实体经济的工作力度。要充分发挥国有商业银行在商业信贷中的主渠道作用,积极转变信贷导向,取消阻碍中小微企业融资的条条框框,要拿出一定比例的新增贷款支持实体经济发展,支持中小微企业产业结构调整。在企业征信完备,账目流水符合要求的前提下,尽力简化审批程序,缩短审批时限,切实支持服务中小微企业发展。 

二是创新金融信贷产品,适应企业信贷需求。各金融机构要针对我市中小微企业发展特点,创新信贷服务方式,“量身定做”适合其特点的金融产品,进一步丰富票据融资、授信贷款、个人创业贷款、循环额度贷款、应收帐款抵押贷款、小企业联保贷款等信贷产品,以满足个性化、多样化的融资需求。要创新抵押方式,优化信贷结构,积极加大中长期贷款投放量,减少企业贷款空档期,积极探索对信用良好企业实行停本付息办理转贷手续,有效降低企业融资成本。 

三是搭建融资合作平台,构建信息共享渠道。各级政府要积极搭建政银企合作平台,畅通政府、金融机构与中小企业三方信息共享渠道,努力消除信息不对称现象。通过政府引导,企业全方位加强与各金融机构的有机衔接、宣传推介、合作洽谈、专题对接,大力促进融资项目落实。充分发挥各类融资平台功能,进一步扩大“助保贷”业务,尽快启动全市小微企业互助贷款风险补偿担保基金,用足用活“中小企业发展基金”“农业贷款担保基金”“妇女小额担保贷款基金”“创业担保贷款基金”等各项基金,形成以财政补助、企业互助担保贷款的方式撬动金融机构加大信贷资金投放额度。 

四是培育上市力度,推动企业直接融资。按照上市条件要求,选择一批符合条件的企业加强宣传培训,积极开展孵化辅导,提高新三板上市企业政府补助金标准,减轻企业上市负担,努力营造新三板企业上市的良好环境,形成培育一批、股改一批、辅导一批、申报一批的良性循环发展局面,力争培育一批企业在新三板上市,发挥示范带动作用。紧抓甘肃股权交易中心平凉运营中心成立有利时机,加快推荐一批中小企业在中心挂牌、开展股权融资。引导支持中小企业通过企业债、私募债、融资租赁等方式,增加直接融资比例 

五是健全融资担保机制,完善金融服务体系健全中小企业融资担保体系,在建立政策性担保机构的同时,引导社会资进入商业担保领域,鼓励有实力的中小企业联合组建融资性互助性担保机构,借助行业协会或商会组织,通过联保、互保等形式,为非公企业融资创造条件。建议金融机构改变单一的不动产抵押、质押模式大力发展订单、仓单、动产、应收帐款抵押融资业务,将保证方式扩大到信用保证、第三方担保、企业主信用其他权利保证等方面,多渠道、多形式解决中小企业贷款担保难的问题。 

六是加快社会征信体系建设,构建企业约束激励机制。有效整合住房公积金缴存、工商、税务、质监、电信、社保、公安等部门的非银行信用信息,搭建由政府牵头、部门配合、社会参与、金融机构主导的多网合一、资源共享的社会征信平台,完善企业信用及个人信用信息基础数据库,对中小企业及其企业法人诚信经营、纳税信用、环境保护、劳动保障、安全生产、遵纪守法、安排就业等方面进行全方位的考核、评价。尽快建立征信系统的对接、查询机制,实现各金融机构的资信等级评定结果和信用记录共享,约束和激励贷款人按期还款,构建良好的社会信用体系。 

七是加快现代企业制度建设,不断增强企业融资能力。各中小微企业要积极顺应国家产业发展政策,转变生产经营理念,采用重组、股权转换、增资入股等方式,加快转型升级。积极推进技术创新和产品结构调整,使产品符合国家产业政策和环保政策,尽快进入银行信贷支持的范围。要尽快建立现代企业制度,完善经营管理制度和法人治理结构,建立产权明晰、权责明确、管理科学的运行机制,建立健全财务会计制度,进一步规范企业财务行为,提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度,全面、准确的向金融机构提供财务和经营信息,便于金融机构对企业的经营状况及风险状况进行分析评估,建立顺畅的银企信贷关系。要注重企业诚信建设,树立诚信意识,规范信用行为,做到有借有还、按期还贷、增强信誉、积累信用,提高企业的信用等级,争取尽快进入金融机构的授信范围,以诚信获取金融机构的信贷支持,从长久和根本上破解中小微企业融资难融资贵问题。